中小物流企業金融服務分析
時間：2023-12-30
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物流金融是指物流業面臨的經營過程，通過各種金融產品的應用和發展，有效地組織和調節貨幣資金在物流領域的流動。這些資金流動包括各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、折扣、保險、證券發行和交易，以及金融機構處理的與物流有關的各種中間業務。
隨著金融業和現代物流業的不斷發展，物流金融的形式越來越多。根據業務內容，物流金融大致可分為物流結算金融、物流質押金融和物流信用金融。
由于風險識別成本高、信用評級低、抵押擔保難等原因，中小物流企業很難從銀行獲得足夠的資金支持。為了解決資金周轉問題，物流老板甚至轉向老鄉等非正規渠道借貸，并承擔高額貸款利率。2013年以來，情況逐漸發生了變化。本文將從情景、風險、問題和未來四個方面闡述中小物流企業金融服務的相關內容。
事實上，中小物流企業的資金需求情況非常簡單：對于上游客戶來說，物流企業通常有1-4個月的會計期間，而日常運營費用大多以現金支付，因此他們普遍面臨資金周轉的問題。
銀行發放貸款的首要原則是安全。一般來說，要求企業有一定規模的資產或擔保，要求企業有一定的盈利能力和潛力，確保按期還本付息。但物流中小企業存在以下問題，銀行不敢輕易放貸。
由于中小物流企業的管理體制和日常經營不規范，經營存在不確定性，導致市場競爭力不足，抗風險能力低，容易被市場淘汰。銀行普遍對中小企業缺乏信心。為了避免壞賬的風險，他們往往不愿意借錢給他們。即使他們放貸，他們也會嚴格限制貸款的數量和期限。中小物流企業難以具備可持續融資能力。
許多中小物流企業缺乏規范的財務制度，財務報表難以反映企業的實際經營狀況。一些物流老板甚至把公司的資產和個人資產混為一談。一是機構難以準確評估企業信用狀況，物流企業缺乏固定資產，難以通過資產抵押方式發放貸款；二是容易導致成長型、經營型等資產鏈斷裂。
物流業管理中存在嚴重的信息不透明問題。貨物由貨主發往收貨人，收貨人一般由三方物流、專線公司和司機轉包。價格不透明嚴重，數據的連續性無法實現，大大提高了組織風險管理的難度和成本。
中小物流企業日常經營的主要目的是進行貨運結算，具有數量少、需求急、頻率高等特點。但市場上常見的企業貸款手續繁瑣，審批時間長，難以適應這種資金需求的特點。
2013年中后期，平安銀行、民生銀行、杭州銀行等多家商業銀行信貸產品在物流領域向中小物流企業推廣。平安銀行推出的產品是“貸款卡”，民生銀行推出的產品是“商務通”。但由于種種原因，截至2014年底，已有多家銀行暫停了相關業務。
自2014年初以來，這兩個組織已經進入這一領域，分別從兩個方向進行了嘗試。一是伴隨支付保理，主要為物流企業提供運費保理服務。在這一領域，實現了日計息、借還、7*12小時服務。另一個是山東高速公路，該公司與金潤保理等合作伙伴合作，針對物流企業高質快速收費提供保理業務，在**范圍內推廣，并給予物流企業一定的高速收費折扣。
隨后，許多機構紛紛進入這一領域。除上述“貨運貸款”和“高速交通貸款”兩種產品外，還新增了“發票貸款”、“收款貸款”、“燃氣貸款”、“工程貸款”等多種產品（融資租賃業務屬于物流質押融資的范疇，不包括在內）
中小企業融資難，特別是中小物流企業融資難。
風險控制是所有金融機構和類似金融機構重要的工作，也是確保機構資產質量合理、有序、健康發展的核心。總體而言，信用風險主要包括：業務風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等。
從為中小物流企業提供信貸服務的制度運作來看，風險控制基本上基于以下思路：
客戶申請信用服務需要提供相關信息，包括公司基本信息、公司經營相關信息、公司財務相關信息、個人財產、信用等相關信息。專業風控人員進行資質審查，恢復客戶經營，綜合考慮客戶信用狀況、還款能力等因素，選擇符合條件的客戶提供信貸服務業務。
通過數據采集或引入第三方數據，或訪問客戶歷史數據，建立多個數據統計分析模型，并根據實際情況不斷修改和調整，綜合判斷客戶運輸過程和運輸行為的真實性。
成立地面跟蹤小組，定期或不定期上門檢查，了解客戶***經營情況，對客戶潛在風險進行預警。
根據客戶在某一階段的使用情況，信用良好的客戶甚至可以增加額度，而根據不良客戶的情況，一般會進行收款、暫停額度、減少額度等操作。
目前存在的問題有兩個方面，一是從組織本身的角度，二是從中小物流企業的角度。
從組織本身來看，主要有三個問題：
一是現有的常規方法不能充分反映信用服務風險的狀況；二是沒有適合中小物流企業特點的信用評級體系，難以成為信用決策的重要依據；三是，目前信用風險管理的技術方法很難實現數據的交叉驗證，因此，很難對當前機構的風險管理進行科學的定量分析，第四，中小物流企業風險識別的及時性不夠，具有一定的針對性滯后。
一是貸款審批約束機制不強，各崗位在管理上有隸屬關系，在執行上大大減少了審批與貸款的分離。二是貸款風險管理責任不明確，貸款管理各環節責任和權限模糊，沒有建立有效的風險責任追究制度，激勵機制薄弱。
在此之前，以銀行為主的金融機構與物流業接觸甚少，導致人員嚴重不足。他們不僅懂得風險管理，還懂得物流業的人才匱乏。此外，他們沒有足夠的業務培訓，一些業務系統不可操作，這直接影響了信貸風險管理措施的實施，因此沒有扎根。
從中小物流企業的角度來看，我們有三點：
事實上，中小物流企業的管理理念、管理理念和管理文化主要來自于老板，老板的行為方式影響著整個企業，老板的風險偏好和接受程度直接影響著企業的日常經營。另一方面，中小物流企業的成本和效率主要取決于老板。也有地區差異。專線公司也是。這兩家公司的業務流程相似，但實際差距可能很大。
我們來談談產品定位。假設我們已經用某種產品瞄準了目標人群的某一部分，這是我們大多數組織目前正在做的事情。那么，根據以上分析，我們用同樣的標準化、通用化的產品，把整個中小物流企業一網打盡，而這些中小物流企業又有這樣那樣那樣的差異，哪個是可靠的？
目前，我們大多數機構都非常重視客戶的準入。風險管理部門經常會討論客戶訪問的要求和數據收集的清單，但恰恰相反，在跨過門檻后很少有行動。事實上，風險管理和控制在跨越門檻之后是一件更為重要的事情。
經過幾年的發展，一些有潛力的機構應運而生，建立了嚴密的制度和科學的風險管理體系，在一定程度上可以解決機構與中小物流企業之間的信息不對稱問題，降低風險，提高收益。
但是，目前的總體規模、客戶數量與實際客戶需求和市場需求還有很大差距。作為中小物流企業的信用服務商，我相信未來會有以下幾個方面的變化，需要我們共同努力：
一是實現大數據交叉驗證，解決信息不對稱和信息真實性問題，將原來單點、單主體、單過程的控制擴展到多點、多主體、全過程的控制，便于風險管控；二是實現貸后數據共享，了解企業真實的信用狀況，避免現在一貸多貸的局面。
這就要求我們這些提供信用服務的機構，以開放、協調、共享、共贏的理念，促進物流業的數據共享和共享，為物流金融服務領域創造空間和活力。
瑞圖金融于2015年成立了征信公司，在物流信用體系建設方面做了一些工作，但還不夠成熟。
在多家機構的共同參與下，信用服務物流企業在貸款前后積累了一定的數據。隨著數據的交換與共享，面對物流業的整合與發展，我們可以在物流信用體系建設的方向上做出更多的嘗試和努力。促進中小物流企業健康穩***展，擴大對中小物流企業的信貸支持，防范信貸風險。
區塊鏈技術在國外已經有了一定的應用規模，在物流領域也有一些應用案例。在中國，***快遞、一汽物流、ander物流等企業也開始在這一領域進行一些嘗試。
依托區塊鏈技術，我們可以真實可靠地記錄和轉移資金流、物流和信息流。我們相信，未來物流企業在利用區塊鏈基礎平臺優化資源利用、降低成本、提快捷率的同時，金融機構可以更加有效、便捷、快捷地進入物流行業，更好地控制風險，提供更好的服務和解決方案，解決中小物流企業資金需求相關問題。
由于中小物流企業在經營上的差異，按照目前統一或簡單的定價原則，不可能滿足客戶的實際需求，因為我們需要為中小物流企業建立個性化、有針對性的信用定價模型和工具，真實反映中小物流企業的風險差異，實現風險與收益的平衡。
根據市場細分，逐步建立更加豐富的中小物流企業金融服務體系和產品體系，充分利用數據和資源，整合各類金融機構，豐富產品線，提供便捷快捷的服務，應對不同資金需求及時對不同的客戶，幫助中小物流企業合理規劃和使用資金，降低成本，提快捷率。
根據市場細分，逐步建立更加豐富的中小物流企業金融服務體系和產品體系，充分利用數據和資源，整合各類金融機構，豐富產品線，提供便捷快捷的服務，應對不同資金需求及時對不同的客戶，幫助中小物流企業合理規劃和使用資金，降低成本，提快捷率。
隨著物流業集約化、標準化的進一步推進，相信在大家的共同努力下，物流金融將更加便捷、快捷，幫助企業發展，提供更好的服務。在此過程中，瑞圖金融愿與眾多同行、合作伙伴和客戶共同努力，不斷創造價值，幫助企業實現合作共贏！
隨著金融業和現代物流業的不斷發展，物流金融的形式越來越多。根據業務內容，物流金融大致可分為物流結算金融、物流質押金融和物流信用金融。
由于風險識別成本高、信用評級低、抵押擔保難等原因，中小物流企業很難從銀行獲得足夠的資金支持。為了解決資金周轉問題，物流老板甚至轉向老鄉等非正規渠道借貸，并承擔高額貸款利率。2013年以來，情況逐漸發生了變化。本文將從情景、風險、問題和未來四個方面闡述中小物流企業金融服務的相關內容。
事實上，中小物流企業的資金需求情況非常簡單：對于上游客戶來說，物流企業通常有1-4個月的會計期間，而日常運營費用大多以現金支付，因此他們普遍面臨資金周轉的問題。
銀行發放貸款的首要原則是安全。一般來說，要求企業有一定規模的資產或擔保，要求企業有一定的盈利能力和潛力，確保按期還本付息。但物流中小企業存在以下問題，銀行不敢輕易放貸。
由于中小物流企業的管理體制和日常經營不規范，經營存在不確定性，導致市場競爭力不足，抗風險能力低，容易被市場淘汰。銀行普遍對中小企業缺乏信心。為了避免壞賬的風險，他們往往不愿意借錢給他們。即使他們放貸，他們也會嚴格限制貸款的數量和期限。中小物流企業難以具備可持續融資能力。
許多中小物流企業缺乏規范的財務制度，財務報表難以反映企業的實際經營狀況。一些物流老板甚至把公司的資產和個人資產混為一談。一是機構難以準確評估企業信用狀況，物流企業缺乏固定資產，難以通過資產抵押方式發放貸款；二是容易導致成長型、經營型等資產鏈斷裂。
物流業管理中存在嚴重的信息不透明問題。貨物由貨主發往收貨人，收貨人一般由三方物流、專線公司和司機轉包。價格不透明嚴重，數據的連續性無法實現，大大提高了組織風險管理的難度和成本。
中小物流企業日常經營的主要目的是進行貨運結算，具有數量少、需求急、頻率高等特點。但市場上常見的企業貸款手續繁瑣，審批時間長，難以適應這種資金需求的特點。
2013年中后期，平安銀行、民生銀行、杭州銀行等多家商業銀行信貸產品在物流領域向中小物流企業推廣。平安銀行推出的產品是“貸款卡”，民生銀行推出的產品是“商務通”。但由于種種原因，截至2014年底，已有多家銀行暫停了相關業務。
自2014年初以來，這兩個組織已經進入這一領域，分別從兩個方向進行了嘗試。一是伴隨支付保理，主要為物流企業提供運費保理服務。在這一領域，實現了日計息、借還、7*12小時服務。另一個是山東高速公路，該公司與金潤保理等合作伙伴合作，針對物流企業高質快速收費提供保理業務，在**范圍內推廣，并給予物流企業一定的高速收費折扣。
隨后，許多機構紛紛進入這一領域。除上述“貨運貸款”和“高速交通貸款”兩種產品外，還新增了“發票貸款”、“收款貸款”、“燃氣貸款”、“工程貸款”等多種產品（融資租賃業務屬于物流質押融資的范疇，不包括在內）
中小企業融資難，特別是中小物流企業融資難。
風險控制是所有金融機構和類似金融機構重要的工作，也是確保機構資產質量合理、有序、健康發展的核心。總體而言，信用風險主要包括：業務風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等。
從為中小物流企業提供信貸服務的制度運作來看，風險控制基本上基于以下思路：
客戶申請信用服務需要提供相關信息，包括公司基本信息、公司經營相關信息、公司財務相關信息、個人財產、信用等相關信息。專業風控人員進行資質審查，恢復客戶經營，綜合考慮客戶信用狀況、還款能力等因素，選擇符合條件的客戶提供信貸服務業務。
通過數據采集或引入第三方數據，或訪問客戶歷史數據，建立多個數據統計分析模型，并根據實際情況不斷修改和調整，綜合判斷客戶運輸過程和運輸行為的真實性。
成立地面跟蹤小組，定期或不定期上門檢查，了解客戶***經營情況，對客戶潛在風險進行預警。
根據客戶在某一階段的使用情況，信用良好的客戶甚至可以增加額度，而根據不良客戶的情況，一般會進行收款、暫停額度、減少額度等操作。
目前存在的問題有兩個方面，一是從組織本身的角度，二是從中小物流企業的角度。
從組織本身來看，主要有三個問題：
一是現有的常規方法不能充分反映信用服務風險的狀況；二是沒有適合中小物流企業特點的信用評級體系，難以成為信用決策的重要依據；三是，目前信用風險管理的技術方法很難實現數據的交叉驗證，因此，很難對當前機構的風險管理進行科學的定量分析，第四，中小物流企業風險識別的及時性不夠，具有一定的針對性滯后。
一是貸款審批約束機制不強，各崗位在管理上有隸屬關系，在執行上大大減少了審批與貸款的分離。二是貸款風險管理責任不明確，貸款管理各環節責任和權限模糊，沒有建立有效的風險責任追究制度，激勵機制薄弱。
在此之前，以銀行為主的金融機構與物流業接觸甚少，導致人員嚴重不足。他們不僅懂得風險管理，還懂得物流業的人才匱乏。此外，他們沒有足夠的業務培訓，一些業務系統不可操作，這直接影響了信貸風險管理措施的實施，因此沒有扎根。
從中小物流企業的角度來看，我們有三點：
事實上，中小物流企業的管理理念、管理理念和管理文化主要來自于老板，老板的行為方式影響著整個企業，老板的風險偏好和接受程度直接影響著企業的日常經營。另一方面，中小物流企業的成本和效率主要取決于老板。也有地區差異。專線公司也是。這兩家公司的業務流程相似，但實際差距可能很大。
我們來談談產品定位。假設我們已經用某種產品瞄準了目標人群的某一部分，這是我們大多數組織目前正在做的事情。那么，根據以上分析，我們用同樣的標準化、通用化的產品，把整個中小物流企業一網打盡，而這些中小物流企業又有這樣那樣那樣的差異，哪個是可靠的？
目前，我們大多數機構都非常重視客戶的準入。風險管理部門經常會討論客戶訪問的要求和數據收集的清單，但恰恰相反，在跨過門檻后很少有行動。事實上，風險管理和控制在跨越門檻之后是一件更為重要的事情。
經過幾年的發展，一些有潛力的機構應運而生，建立了嚴密的制度和科學的風險管理體系，在一定程度上可以解決機構與中小物流企業之間的信息不對稱問題，降低風險，提高收益。
但是，目前的總體規模、客戶數量與實際客戶需求和市場需求還有很大差距。作為中小物流企業的信用服務商，我相信未來會有以下幾個方面的變化，需要我們共同努力：
一是實現大數據交叉驗證，解決信息不對稱和信息真實性問題，將原來單點、單主體、單過程的控制擴展到多點、多主體、全過程的控制，便于風險管控；二是實現貸后數據共享，了解企業真實的信用狀況，避免現在一貸多貸的局面。
這就要求我們這些提供信用服務的機構，以開放、協調、共享、共贏的理念，促進物流業的數據共享和共享，為物流金融服務領域創造空間和活力。
瑞圖金融于2015年成立了征信公司，在物流信用體系建設方面做了一些工作，但還不夠成熟。
在多家機構的共同參與下，信用服務物流企業在貸款前后積累了一定的數據。隨著數據的交換與共享，面對物流業的整合與發展，我們可以在物流信用體系建設的方向上做出更多的嘗試和努力。促進中小物流企業健康穩***展，擴大對中小物流企業的信貸支持，防范信貸風險。
區塊鏈技術在國外已經有了一定的應用規模，在物流領域也有一些應用案例。在中國，***快遞、一汽物流、ander物流等企業也開始在這一領域進行一些嘗試。
依托區塊鏈技術，我們可以真實可靠地記錄和轉移資金流、物流和信息流。我們相信，未來物流企業在利用區塊鏈基礎平臺優化資源利用、降低成本、提快捷率的同時，金融機構可以更加有效、便捷、快捷地進入物流行業，更好地控制風險，提供更好的服務和解決方案，解決中小物流企業資金需求相關問題。
由于中小物流企業在經營上的差異，按照目前統一或簡單的定價原則，不可能滿足客戶的實際需求，因為我們需要為中小物流企業建立個性化、有針對性的信用定價模型和工具，真實反映中小物流企業的風險差異，實現風險與收益的平衡。
根據市場細分，逐步建立更加豐富的中小物流企業金融服務體系和產品體系，充分利用數據和資源，整合各類金融機構，豐富產品線，提供便捷快捷的服務，應對不同資金需求及時對不同的客戶，幫助中小物流企業合理規劃和使用資金，降低成本，提快捷率。
根據市場細分，逐步建立更加豐富的中小物流企業金融服務體系和產品體系，充分利用數據和資源，整合各類金融機構，豐富產品線，提供便捷快捷的服務，應對不同資金需求及時對不同的客戶，幫助中小物流企業合理規劃和使用資金，降低成本，提快捷率。
隨著物流業集約化、標準化的進一步推進，相信在大家的共同努力下，物流金融將更加便捷、快捷，幫助企業發展，提供更好的服務。在此過程中，瑞圖金融愿與眾多同行、合作伙伴和客戶共同努力，不斷創造價值，幫助企業實現合作共贏！