在國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的許多案例中，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)成為焦點(diǎn)。承運(yùn)人以投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)代替貨物運(yùn)輸險(xiǎn)進(jìn)行抗辯，拒絕保險(xiǎn)公司對(duì)其行使追索權(quán)。在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人不知道貨物保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別。本文著重討論了它們之間的區(qū)別。
一、保險(xiǎn)條款中貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的定義
貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是為了對(duì)水路、鐵路、公路、聯(lián)運(yùn)等運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或事故造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而設(shè)立的保險(xiǎn)。
承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人及其許可的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生事故，致使被保險(xiǎn)車輛上的貨物遭受直接損害，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
二、不同的保險(xiǎn)利益
《保險(xiǎn)法》第十二條第三款規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人就保險(xiǎn)標(biāo)的依法確認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人可能遭受的損失或者利益。沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。
在貨物運(yùn)輸過程中，貨主具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)橐坏┴浳餃缡?，貨主將遭受直接?jīng)濟(jì)損失；如果貨物安全交付，貨主可以通過銷售貨物實(shí)現(xiàn)預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益。承運(yùn)人的保險(xiǎn)利益，是指貨物毀損的，承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)依照合同或者法律的規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任；貨物安全交付的，承運(yùn)人不需要承擔(dān)賠償責(zé)任。
三、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的不同承保范圍
貨物保險(xiǎn)的承保范圍比承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍更廣。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，由于自然災(zāi)害或意外事故造成的貨物損失，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。因自然災(zāi)害造成損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)用自有資金賠償；因事故造成損失的，由承運(yùn)人承擔(dān)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在支付保險(xiǎn)金額后，可以向第三人追償。
根據(jù)合同法，在貨物運(yùn)輸過程中，承運(yùn)人只能對(duì)不可抗力造成的貨物享有免責(zé)；根據(jù)海商法，按照**慣例，承運(yùn)人承擔(dān)不完全過失責(zé)任，即除不可抗力外，還享有更多的免責(zé)。因此，在承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)中，由于承運(yùn)人對(duì)自然災(zāi)害損失不承擔(dān)責(zé)任，故不屬于承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的范圍。
四、如何對(duì)待承運(yùn)人的貨物保險(xiǎn)
由于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保范圍比承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍更廣，因此必須投保貨物保險(xiǎn)的承運(yùn)人越來越多。你覺得這種現(xiàn)象怎么樣？承運(yùn)人的責(zé)任能否得到保證？
在實(shí)踐中，承運(yùn)人代表貨主投保一直是一種常見的商業(yè)慣例。在這個(gè)時(shí)代，承運(yùn)人代表貨主投保，即辦理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單通常記載承運(yùn)人是投保人，貨主是被保險(xiǎn)人。如發(fā)生貨物損壞，貨主有權(quán)向保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)公司在運(yùn)輸過程中可以考慮承運(yùn)人的過錯(cuò)進(jìn)行賠償。這對(duì)承運(yùn)人不公平。
在保險(xiǎn)的實(shí)際過程中，保險(xiǎn)公司有義務(wù)向承運(yùn)人充分說明保險(xiǎn)的性質(zhì)和區(qū)別，使承運(yùn)人在為自己或者代表貨主投保的過程中，能夠在貨物保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)之間作出明確的衡量和選擇，為避免承運(yùn)人發(fā)生具有貨損性質(zhì)的綜合性貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)事故造成的交通保險(xiǎn)事故應(yīng)負(fù)全部或部分責(zé)任的誤解，是為了明確各方在保險(xiǎn)理賠過程中，規(guī)范業(yè)主與承運(yùn)人之間的市場(chǎng)管理和行業(yè)慣例，合理保護(hù)各方利益。
五、雙重保險(xiǎn)
這兩種保險(xiǎn)有什么共同之處嗎？如果貨主投保了貨物險(xiǎn)，承運(yùn)人投保了承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，一旦發(fā)生因承運(yùn)人過失造成的“意外”損失，貨主保險(xiǎn)公司在支付貨物保險(xiǎn)金后，將向承運(yùn)人追償。此時(shí)，承運(yùn)人的保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠償損失。這樣，每一家保險(xiǎn)公司在大面積承保這兩種保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間就出現(xiàn)了相互追償?shù)默F(xiàn)象。針對(duì)這一問題，**上通行的做法是保險(xiǎn)公司之間簽訂碰撞免賠協(xié)議。然而，由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在貨物運(yùn)輸領(lǐng)域的發(fā)展還不夠深入，還沒有遇到這樣的問題。